組み込み型保険とは、保険を単独の商品として販売するのではなく、Eコマース、旅行予約、デジタル決済、自動車購入、モビリティサービスなど、顧客がすでに利用している製品・サービス・取引の中に保険を組み込む仕組みです。顧客は別途保険会社のサイトを検索したり、代理店に相談したりすることなく、必要なタイミングで補償を選択できます。
この変化が意味するのは、保険商品の「売り方」そのものが変わりつつあることです。保険を探して購入する従来型のプロセスから、商品やサービスを購入する過程で必要な補償を提示するモデルへと移行することで、保険はより日常的なデジタル取引の一部になりつつあります。
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Eコマースが現在の市場を形成、次の成長領域はモビリティへ
2025年には、Eコマースと小売セグメントが収益面で市場を独占しました。オンライン購入時の商品保護、延長保証、配送保険などを決済画面に直接組み込む動きが広がっていることが背景にあります。Eコマース事業者にとっても、保険を付加することで購入時の不安を軽減し、顧客体験を高める機会となります。
一方、今後の成長を担う領域として注目されるのがモビリティと自動車です。ライドシェアリング、車両サブスクリプション、コネクテッドカー、電気自動車の普及により、従来の「車を所有して保険に加入する」という関係だけでなく、「利用する時間・回数・サービス」に応じて補償を提供する必要性が高まっています。
利用単位やサブスクリプション型など、モビリティの利用形態に合わせた柔軟な保険商品をサービス内に組み込めることから、自動車・モビリティ分野は今後の市場拡大において重要なポジションを占めると予想されます。
API・AI・リアルタイムデータが「その場で選べる保険」を支える
市場拡大を技術面から支えているのが、API、クラウドベースの保険プラットフォーム、人工知能（AI）、リアルタイムデータ分析です。
これらの技術を活用することで、保険プロバイダーは取引内容やユーザー行動を分析し、顧客の状況に応じた補償を提示できます。さらに、引受審査の自動化や保険商品のパーソナライズも可能となり、従来より迅速かつ効率的な保険提供につながります。
例えば、電子機器の購入時には端末保証、旅行予約時には旅行・キャンセル保険、自動車購入時には融資やモビリティサービスと連動した保険を提示するなど、保険そのものを意識させずに必要な補償へアクセスできる環境が形成されています。
保険会社だけでは作れない新しい販売エコシステム
組み込み型保険市場の特徴は、保険会社だけで完結する市場ではない点にもあります。保険会社、銀行、フィンテック企業、Eコマースプラットフォーム、小売業者、モビリティプロバイダー、デジタルマーケットプレイスなど、多様な企業間の提携が市場を形成しています。
保険会社にとっては、既存のデジタルプラットフォームを通じて新たな顧客層へアクセスできる一方、プラットフォーム運営者にとっては、保険手数料や付加価値サービスによる新たな収益機会を得られます。この相互補完的な関係が、組み込み型保険の普及をさらに後押ししています。
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主要企業のリスト：
● Bolttech
● Cover Genius
● Qover
● Lemonade
● Assurant
● Companjon
● Igloo (Axinan)
● Sure
● EIS Group
● Rein
● その他の主要なプレイヤー
巨大市場の一方で、規制対応が事業展開の重要課題に
高い成長率が期待される一方、組み込み型保険には規制面での課題も残されています。保険・金融規制、ライセンス、データ保護、消費者権利などの要件は地域によって異なり、国境を越えてサービスを展開する企業にとって、各地域の規制環境への対応は重要なテーマとなります。
特に保険を従来とは異なるデジタルプラットフォームへ統合する場合、引受実務や既存の保険法をどのように適用するかという課題も生じます。そのため、グローバルに組み込み型保険を展開する企業には、単純な技術導入だけでなく、地域ごとの規制や消費者特性を踏まえた事業設計が求められます。
ペット保険・電子機器・レンタル――新たな商品領域にも拡大
市場の成長機会は、Eコマースや自動車だけに限定されません。ペット保険、電子機器、レンタルサービスなど、従来とは異なる商品・サービスへの保険組み込みも新たな市場機会となっています。
消費者が複数のサービスを個別に契約するよりも、必要な補償を取引の一部としてまとめて利用できるバンドル型サービスを求める傾向が強まれば、組み込み型保険の適用領域はさらに広がる可能性があります。また、組み込み型サービスを通じて得られるデータを分析することで、よりパーソナライズされた動的な価格設定や補償設計につながる可能性もあります。
北米が市場を先行、グローバル展開では地域対応力が焦点に
2025年には北米が収益面で最大の市場シェアを占めました。先進的なデジタルインフラ、成熟した保険エコシステム、Eコマースとフィンテックの普及、保険会社とデジタルプラットフォームのパートナーシップが市場を支えています。
一方、欧州では金融データのプライバシーに関する厳格な規制が整備されており、デジタル保険引受における透明性が重視されています。このような地域ごとの技術・規制環境の違いは、組み込み型保険事業のグローバル展開において重要な差別化要因となります。
主要企業のリスト：
保険別
● 損害保険
● 健康保険、生命保険
● 旅行保険
● 機器と電子機器保険
● モビリティと自動車保険
● 特殊保険
組み込みポイント別
● Eコマースの決済画面
● デジタル決済プラットフォーム
● 銀行と融資プラットフォーム
● モビリティプラットフォーム
● 旅行予約プラットフォーム
● ギグエコノミープラットフォーム
● SaaSとデジタルサービスプラットフォーム
ビジネスモデル別
● 組み込み型販売
● Insurance-as-a-Service（IaaS）
● APIベースの保険プラットフォーム
● ホワイトラベル保険ソリューション
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企業規模別
● 大企業
● 中小企業
エンドユーザー産業別
● 小売とEコマース
● 銀行と金融サービス
● 旅行とホスピタリティ
● 自動車とモビリティ
● 民生用電子機器
● ヘルスケア
● 不動産
2026年も提携とAI活用が進展
市場では、保険会社と異業種企業との連携が具体化しています。2026年にはbolttechがINGと戦略的保険・保護ソリューションパートナーとして提携し、欧州複数市場で組み込み型保険の提供を拡大しました。また、bolttechはBYDと提携し、欧州主要市場における組み込み型保険の優先戦略パートナーとなりました。
さらに2025年には、Chubbが「Chubb Studio」にAIを活用した最適化エンジンを導入し、販売時点における保険提案のパーソナライズを進めています。こうした動きは、組み込み型保険が単なる保険販売チャネルではなく、デジタルサービス、データ、AI、モビリティ、Eコマースを横断する事業モデルへ発展していることを示しています。
2035年に向け、保険は「商品」から「サービスの一部」へ
組み込み型保険市場の今後を左右するのは、保険商品そのものだけではありません。消費者がどのようなデジタルサービスを利用し、企業がどのようにその顧客接点を活用するかが、市場成長の重要なポイントになります。
2025年時点ではEコマース・小売が市場を牽引していますが、今後はモビリティ、自動車、フィンテック、旅行、サブスクリプションなどへ組み込み型保険の利用範囲が広がることが期待されます。
2035年に2兆704億3,000万米ドル規模が見込まれる市場において、保険会社とデジタルプラットフォーム企業がどのような提携を構築し、AIやデータを活用して地域・顧客ごとに最適化された補償を提供できるか――。組み込み型保険は、保険業界のデジタル化を映し出すだけでなく、金融サービスと日常の購買体験が融合する新たな市場として、今後の企業戦略における重要性を高めていくと考えられます。
組み込み型保険市場｜日本企業はどこに投資すべきか？2035年に向けた成長領域と事業機会
● 日本企業が「組み込み型保険」に注目すべき理由――1,446億4,000万米ドル市場が2兆704億3,000万米ドルへ拡大する成長構造をどう捉えるか
組み込み型保険市場は、2025年の**1,446億4,000万米ドルから2035年には2兆704億3,000万米ドルへ拡大し、2026年から2035年にかけてCAGR30.49％**という高い成長率が見込まれており、単なる保険商品のデジタル化ではなく、保険を他の製品・サービス・顧客接点の中へ組み込むことで新たな収益機会を創出する市場として、企業の事業戦略上の重要性が高まっています。特に経営層にとって重要なのは、市場規模そのものだけではなく、この急速な市場拡大がどのような顧客接点、販売チャネル、デジタルサービス、パートナーシップを通じて企業価値へ転換されるのかという点であり、今後の日本市場では既存の保険会社だけでなく、金融、IT、EC、モビリティ、旅行、ヘルスケア、リテールなど異業種企業にとっても、保険を自社サービスの付加価値として組み込む戦略が競争力を左右する可能性があります。
● 「保険を売る」から「サービスに保険を組み込む」へ――日本のCEO・事業責任者が見るべき次世代の顧客接点と収益モデル
組み込み型保険の成長を捉えるうえで、企業が注目すべきなのは従来型の保険販売モデルではなく、顧客が商品やサービスを購入・利用する瞬間に保険を自然に組み込むビジネスモデルへの転換です。市場が2035年に2兆704億3,000万米ドル規模まで拡大すると予測されるなか、日本企業にとっては、自社が保有する顧客基盤やデジタルプラットフォーム、販売ネットワークを単なる販売チャネルとして維持するのではなく、新たな保険関連サービスを提供する接点へ転換できるかが重要な経営テーマになります。特に事業開発や経営企画の立場では、保険会社との提携、データ活用、オンライン契約、決済、顧客体験の一体化などを組み合わせることで、既存事業の収益性を高めながら顧客との接点を深められる可能性があり、今後の投資判断では「保険市場そのもの」だけを見るのではなく、「どの顧客接点に保険を組み込めば新しい価値を生み出せるのか」という視点が重要になります。
● 日本市場で勝つ企業はどこに投資するのか――組み込み型保険を成長戦略へ転換するためのデジタル基盤・提携・顧客データの重要性
組み込み型保険市場の急速な拡大は、保険商品そのものへの投資だけでなく、それを顧客体験へ統合するためのデジタル基盤、データ連携、販売プラットフォーム、API、パートナーシップなど周辺領域への投資機会も広げています。2025年から2035年にかけて市場規模が大幅に拡大する環境では、企業が単独で保険商品を開発するだけではなく、保険会社、テクノロジー企業、販売プラットフォーム、金融サービス事業者などとの連携によって市場参入までの時間を短縮し、既存顧客へ新しいサービスを提供することが競争上のポイントになります。CEOやFounderにとっては「市場が伸びるから参入する」という判断ではなく、自社がすでに持つ顧客基盤、データ、ブランド、流通網、デジタル接点のどれを組み込み型保険の成長機会と接続できるかを見極めることが、投資対効果を考えるうえで重要な論点となります。
● 日本企業にとっての最大の機会は「異業種連携」――金融・IT・モビリティ・小売・ヘルスケアを横断する市場拡大をどう取り込むか
組み込み型保険市場は、保険業界だけで完結する市場ではなく、顧客が日常的に利用するさまざまなサービスとの接続によって成長機会を広げられる点に特徴があります。そのため、日本市場で新たな成長領域を探す経営層にとっては、金融業界だけを対象にするのではなく、IT、モビリティ、EC、小売、旅行、ヘルスケア、デジタルサービスなど、保険を組み込むことで顧客価値を高められる業界との接点を見極めることが重要になります。特にCAGR30.49％という高い成長率が示される市場環境では、既存業界の境界線を越えたパートナーシップが新しい収益機会を生み出す可能性があり、事業戦略担当者や投資家にとっては、個別企業の市場シェアだけでなく、どの企業が強力な顧客接点とデジタルエコシステムを構築し、保険をその中へ組み込めるポジションを確保できるかを評価することが重要になります。
● 2035年を見据えた日本企業の投資判断――市場成長率だけでなく「どのポジションを取るか」が組み込み型保険の競争力を決める
2035年に2兆704億3,000万米ドルへ達すると予測される組み込み型保険市場では、今後の企業競争は単純な保険商品の販売規模だけではなく、顧客が商品・サービスを利用するプロセスの中で、どの企業が保険サービスの接点を押さえるのかというポジショニングの競争へ発展する可能性があります。日本企業がこの成長機会を取り込むためには、自社の既存事業との親和性、顧客データへのアクセス、デジタルチャネル、パートナー企業との連携力、収益モデルの拡張性などを総合的に評価し、どの領域へ資本・技術・人材を配分するのが最も効果的なのかを判断する必要があります。したがって、CEO、Founder、経営企画、事業戦略、事業開発、投資担当者にとって組み込み型保険市場は、単なる保険業界の新カテゴリーではなく、既存事業の顧客接点を新たな収益機会へ変換できる成長戦略上のテーマとして捉えることが重要です。
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